保险业改革推动农业发展研究
提要:广西农业在广西生产总值中占有较高位置，但广西农业生产的抗灾性较差，生产机械化不足，农民收益较低。为此，广西保险业从农业保险的险种、保险政策、保险补贴以及“保险+期货”新型业务模式创新等供给方入手改革，促进农业发展。但仍存在农户参保意愿低、农业体系不健全和主体不够完善的问题，需要政府对保险业改革的领导，加大农业保险宣传，健全保险企业供给主体，优化财政补贴供给主体，推动广西保险业供给侧结构性改革深入开展。
关键词:保险业改革；农业发展；农业保险；广西保险
一、广西农业发展的特点
（一）农业产值占比较高。农业是广西实体产业经济的重要部分，是国民经济中重要的产业部门，它以农业资源为生产对象。农业在广西经济中的比重非常重要，农业生产总值占广西生产总值较大的一部分，并且农业的生产总量也在不断地提升。从表 1 可以看出，在 2014～2019 年，农业生产总值对广西生产总值的占比都在 14%以上，2019年农业生产总值占广西生产总值的 15.95%。这说明，农业发展对广西 GDP 有积极的影响。（表 1）
（二）农业机械化程度提升。近年来，广西农业得到了较大的发展，在生产方面，农业机械化得到了发展，2017 年广西推出农业机械化相关条例；农业技术也得到了发展，产业结构也有了相应的优化。广西农业现代化进程在不断推进，农业生产实现机械化，农业灌溉也更加得绿色节约。在农产品的培育上，也更加注重农业技术的发展，
广西农业的发展在不断增强。从表 2 可以看出，广西农业种植水平和灌溉技术也在不断上升。随着生产机械化水平的提高，农业总产值在近几年呈现递增趋势，农业生产资源得到更有效的利用。（表 2）
二、广西农业发展的不利因素
广西农业在种植技术、产量销售等多个方面都在不断提升，但是，广西农业在全国农业水平中处于中下水平。当下，农业在广西的经济结构中仍然占据着很大的比例，生产方式仍然以传统分散小块经营为主，广西全区农户种植土地为人均 6 亩左右。当前广西农业发展中存在的不利因素主要有以下几点：
（一）农业生产收益较低，农业生产劳动力流失。近年来，由于农业的生产成本不断提高以及农业经济处在下滑趋势等压力下，粮食的种植成本节节攀升，广西农业种植在惠农政策的机遇下又有了一定的挑战，粮食生产受到一定的冲击，粮食产量及收益受到影响，农民收入减少，因此会出现农民外出务工而不愿在家务农的现象，从而导致了农忙的季节性劳动粮食生产时，出现农民紧缺的情况，粮食生产结构性也受到一定的影响。再加上农民土地分散，无法集中经营，粗放型的粮食生产模式仍然普遍存在。农业新技术推广存在一定难度，制约种粮收益进一步的提高。
（二）农田基础设施建设滞后，抗灾保丰收压力大。在惠民政策的普及下，广西的农业基础设施在不断改善，但仍然存在交通不便、农田灌溉设施不齐全、设备老旧破损等客观问题，在自身条件不够硬的情况下，粮食的生产受到较大灾害的情况时有发生，抗灾能力弱，
产量每年都不稳定。近年来，生态环境遭到一定的破坏，使得广西的气候异常天数增多，主要受到台风、干旱、强降雨等自然恶劣天气影响较多。以广西受台风“山竹”的影响为例，在“山竹”的摧毁下，广西农作物的受灾面积达到 6.16 万公顷，房屋崩塌、墙面倒下的情况为336 户，超过 750 间，造成经济损失 2.65 亿元，对农业产生了重大的不利影响。
（三）科技推广力度差，机械化水平低。在广西地区，农业生产技术以及技术应用的来源渠道主要是靠农业部门进行宣传推广。虽然也有很多的农业种植技术培训班在乡镇村屯里开设，但不能每家每户一一推广，仍存在盲区的现象，如：在现代社会发展趋势下，有知识、有较好劳动力的青年都会选择外出务工，留在农村的大多是文化程度较低，年龄大的老人，他们对新技术的学习和接受能力都不是很高，这对农业科学技术的推广有一定的阻碍。同时，广西在农业种植方面还存在分布不均、规模小、集约程度不高等特点，这对中耕培育、机械化深耕等新技术的推广有不利的影响，使得这些技术无法大面积普及推广，加上一些高科技的农业生产机械设备比较昂贵，更加使得农业种植机械化的应用在广西难以普及。
三、广西保险业供给侧结构性改革措施
广西的农业保险产品存在着险种少、保险制度不够完善等供给问题。随着社会进步，政策不断下发以及金融供给侧结构性改革的大潮之下，广西农业保险也借力发展，进行一系列的改革，使得广西农业保险不断发展壮大，这意味着农业种植将能更好地发展。
（一）完善保险相关制度。广西壮族自治区人民政府出台《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（桂政发［2015］4 号），同时也根据农业保险发展的实际情况，完善了农险的相关制度，以推动农业保险的现代化。2018 年，《广西关于进一步规范政策性农业保险市场的若干意见》中指出，县级政策性农业保险业务不应该只有一家企业承办，而是应该选定数家相关企业承办，进而做到激励竞争，提升服务；但是在乡镇一级时，则应该只能有一家经办机构，这样可以避免恶性竞争的发生。进而优化了农业保险的供给体系，有效地建立投保人的权利保护机制。
（二）完善保险险种。2019 年为了能加快振兴乡村，加快乡村农业发展，满足农民们对风险保障的需求力度，广西出台了政策性农业保险的工作方案，进一步优化了农业保险的产品结构，提升了农民的农业保险幸福感，在此方案当中，丰富了广西特色农作物如水稻、花生等的相关险种。
（三）政府提供政策性补贴。2013 年《广西区人民政府关于加快发展政策性农业保险进一步促进农业持续稳定发展的若干意见》等文件法规中对糖料蔗、水稻和奶牛等多种农产品进行了相应的补贴，农民的投保费用有所降低，提高了农民的投保积极性。例如，广西北海市根据此意见因地制宜地开展工作，积极争取资金支持，优化险种结构，确保财政资金落实。2018 年，北海市的种植险等三项保险各级财政和农户共缴纳农业保险保费 1，174.70 万元，预计可为北海全市农户提供 32，364 万元风险保障。
（四）广西启动农业保险试点。自 2006 年起，广西开始在柳江县等地推行甘蔗火灾险，政府补贴农户 60%的保费，若发生意外的时候，政府也补贴 60%的补偿。到 2013 年，农业保险试点的范围和品种都得到扩大，保险企业也得到丰富的支农经验，使得广西农业保险得到了更好的农业风险保障。2015 年，太平洋保险与富川县财政局签订了《富川瑶族自治县政策性农业保险承办业务协议》，太平洋保险也成为了富川县政策性农业保险的经办保险公司之一，为当地政府和农户都提供了相应的保障。
（五）“保险+期货”的业务创新。人保财险大胆创新，开创了“保险+期货”新型业务模式。2019 年在广西罗城县签订了白糖“保险+期货”系列业务的协议，该业务覆盖了整个县域。同年，人保财险又推出了广西首单猪饲料成本价格指数保险并在南宁落地，该业务采取“价格保险+场外期权”模式，为广西的肉猪养殖企业提供了一层有力的成本保障，全新的“农业+保险+期货”业务模式为广西农业发展注入了新鲜血液，同时这两项业务对于养殖业和蔗糖业的成本价格提供了保障。
四、保险业对广西农业发展推动的不足之处
（一）农户参加农业保险意愿低。广西农业发展较低，使得农民收入不足，加上广西农业生产规模和农业劳动力分散导致，保险保费的金额较高，这也导致了农民拿钱投保的意愿不强。其次，农民传统保守的农耕意识强烈，投保后因未收到灾害而没得到赔付，则会影响其参与积极性，加上广西保险的宣传力度不足，农民了解保险的途径较为欠缺；农业保险的条款和农民理想状态有所差距；政府的长期补
贴和支持，让农民产生了“愿等不愿买”的情形。这些因素造成了农户参加农业保险的意愿不强。
（二）农业保险供给体系不够健全。近年来，农业保险在广西政府的扶持下才得以推广，推广的时间不够久，范围面积不是很广。因此，广西农业保险存在保障不足、保险供给侧尚不完善、赔偿金额较低等问题。是由于广西农业的分散性等原因影响了保险保费居高，这样使得农业保险保障不足。其次，保险条款不完善，广西农业保险试点较少，仅有玉林市等为数不多的几个点，这使得广西农业保险险种创新和健全方面没有充足的经验，保险条款不够完善也不符合农业生产特点。最后，险种较少和灾害保障范围较小，广西的农产品品种丰富多样，且容易受到自然灾害的影响。以上说明，广西农业保险在供给侧方面还存在着较多的不足。
（三）供给主体不够完善。广西的保险企业虽多，但经营有农业保险的企业较少，又因为农业保险的特殊性，在企业经营时容易产生亏损，因此农业保险企业需要政策支持。在广西区内政策支持农业保险的企业只有太平洋产险、北部湾产险等数家企业，农业保险供给主体不足。除此之外，农险的从业人员素质水平也不高，容易出现保险经营中各种不良状况，这些说明了广西区内的保险供给主体是不完善的。
五、促进保险业对广西农业发展推动力的建议
（一）加大对农业保险宣传。农民在意识上跟不上现代社会的快速发展，他们对农业科技、农业保险的了解不足，都是片面的了解，
无法深入学习，因此他们参与农业保险的意愿不强烈。应该加强对农业保险的宣传力度，构建贴近实际的宣传网络，通过互联网和各类信息平台，将信息传到千家万户。
（二）健全保险企业供给体系。首先是要完善农业保险供给主体，丰富农业保险企业的数量，健全企业内部的管理机制，提高保险从业人员的素质，企业自身要努力提高农业保险的服务力度，提高服务水平，进一步深入农村基层，扩大服务范围和乡镇村屯的覆盖面积。深入发掘符合广西农业生产特点的产品；加快理赔办理流程，完善保险赔偿制度，在发生理赔时应该结合其他农业有关部门的意见，根据种植的实际情况进行赔偿；财政方面也应简化补贴和赔偿款的发放流程，减少投保人的理赔程序，进而提高农民投保的积极性。
（三）优化财政补贴供给主体。提高财政补贴的覆盖面，对于保险企业和投保人双方都应该得到合理的补贴。坚持政策性农业保险的发展，一是降低保险企业的风险负担，增加保险企业加入农业保险市场，使得农业保险的供给得以稳定，结构更加完善。二是为了扩大保险的宣传力度，提高保险额度和使用范围，减轻购买负担，增加农业保险的销售量。进而扩大市场的需求，增强保险业对农业发展的推动力。
作者:曹宇华 谢筱琳 陈沿年 黄万曼 单位:广西大学行健文理学院