经济下行压力下县域融资现状及对策建议

　编者按：目前我国经济进入新常态，出现经济增长动力与经济压力并存的复杂情况。对于企业融资问题，央行也多次出台相关政策和文件缓解融资问题，如：《中国人民银行关于完善信贷政策支持再贷款管理支持扩大“三农”、小微企业信贷投放的通知》（银发[2014]396 号）、《关于金融支持河南省经济发展提质增效升级的指导意见的通知》（郑银发[2015]73 号）。然而，县域融资难问题依然没有得到很好的缓解，人行 XX 县支行对 XX 县辖区融资现状进行调查，现将相关情况报上，供参阅。

　一、XX 县当前融资形势贷款增速明显放缓。前 10 个月，XX 县辖区金融总体运行平稳.至 10 月底，全县金融机构各项存款余额 193.73 亿元，较年初增加 20.08 亿元，增长 12%；其中：储蓄存款余额 156.04 亿元，较年初增加 17.87 亿元，增长 13%;全县金融机构各项贷款余额 83.38 亿元，较年初增加 9.64 亿元，增幅 13%，贷款投放明显放缓，前 10 个月贷款平均增幅 1.1%，较去年同期下降 140%。今年前 10 个月全县贷款净增额和增速，与 2013 年和 2014 年同期相比，均呈现大幅下降，全县经济增长压力增大。

　二、存在问题 1 1 、企业“贷款难”和金融机构“难贷款”的问题依然比较突出。

　由于经济发展速度放缓，优质客户减少;经济下行，为控制风险，部分银行担保抵押条件要求严格，准入门槛提高;加之贷款方式转型，如建行坚持“以小为主、以微为重”的客户定位，逐步压缩余额较大客户的单户贷款额度，推进业务小额化转型;

　同时，有些行严控信贷风险，从严追究信贷违规人员，抑制了信贷人员营销贷款的积极性。上述因素均导致中小企业仍存在“贷款难”的老问题。

　2 2 、担保公司发展不足。目前，我县企业特别是中小企业普遍感到“贷款难”的问题依然存在，而作为对中小企业资金主要投入者的商业银行又普遍感到“难贷款”。这主要是因为我县中小企业整体发展水平不高，管理水平、信用水平等方面依然较低，有效抵贷资产普遍不足，偿债和可抵押担保能力较弱。当前，各金融机构从防范和化解信贷风险的角度考虑，往往要求中小企业提供的担保抵押物为易变现的有较强流动性的资产，但中小企业很难提供符合条件要求的抵押物。而 XX 县担保公司还处于起步阶段，因中小企业担保中心资本金严重不足，不能更好地为中小企业贷款担保提供服务。建议政府加大资金支持县域发展担保产业。

　3 3 、登记评估费用过高。据了解，我县的登记评估费用较高，房地产评估机构由于缺乏竞争形成垄断，人为抬高了房地产评估费用。企业在贷款时首先必须在银行认可的房地产评估事务所进行评估，而到县土地、房管部门办理登记时，土地、房管部门又要求企业在他们的房地产评估事务所进行评估，从而导致企业两次缴评估费，加重企业负担。而按照抵押登记管理办法，企业只要在合法的评估事务所进行了评估，登记部门就应该办理抵押登记。目前，我县房地产评估机构是按评估额而不是实际贷款额的千分之四进行收费。并且对转贷贷款，进行重新评估二次缴费，增加了贷户负担。这比银行按揭贷款利率还高。建议降低贷款登记评估费，且按照抵押登记管理办法，企业只要在合法的评估事务所进行了评估，登记部门就应该办理抵押登记。

　三、相关对策建议

　 1 1 、督促金融机构加强贷款营销，建立贷款营销的激励约束机制。各金融机构要在完善贷款风险约束机制的基础上，积极研究制定贷款营销的激励机制，建立完善客户经理制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法。制定对信贷人员的奖励办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款；对不良贷款的责任要客观公正地评价和认识，发挥金融业支持县域经济发展的资金主渠道作用。

　2 2 、搭建政、银、企信息共享平台。由地方政府、人民银行定期组织企业主管部门及重点企业和各金融机构参加的项目对接会，开辟银企协作的平台。通过推介、筛选，使好的项目尽快达成信贷意向，得到资金投入，尽快解决县域经济发展中信贷投入不足的梗塞，促进县域经济快速发展。

　 3 3 、积极支持重点项目建设。各金融机构根据自身资源优势和特色选择 1-2 家企业，开展调研，确保企业资金需求，有效支持地方经济的发展。

　4 4 、培育新信贷主体。政府有关部门要更新观念、因地制宜，不断推陈出新，不断调整产品产业结构，创造性地培育地方经济新的增长点，千方百计地发展引进附加值大、科技含量高的高新技术产品项目，以赢得银行的青睐，取得信贷资金的支持。