2004年,日本政府宣称,为了让民众“100年安心”,修改了《国民年金法》,但7年后的今天,又试图再次上调发放年龄。那么,政府之前的承诺算什么呢? 最近,厚生劳动省提出将年金发放年龄提至68至70岁。如此一来,处于极度不安中的日本国民究竟应如何度过从退休到拿到年金的这段空白期呢?下面,先让我们听听专家的意见。
年金综合研究机构研究主任高山宪之认为,“这次改革方案引发争议是预料中的。据预计,日本人平均寿命还会延长,这确实会给国家增加负担。不调整发放年龄的话,国家就不能维持年金制度。总有一天,领取年金有可能要等到70岁。”
假定年金发放年龄至70岁,如果60岁退休的话,就必须要在拿到年金前度过“空白的10年”。
这10年生活成本是多少呢?经济评论家荻原博子算了一笔账,她说:“根据总务省家庭开支调查,60岁以上的夫妇,月平均消费为27.6万日元。如此推算,10年花费将超过3千万日元。”
也就是说,人们在退休时若没有3千万日元以上积蓄的话,退休后无法悠闲自在地安度晚年。
那么,应该怎样做呢?家庭开支指导中心的藤川太建议:“不要认为到了60岁就是终点了,必须要以工作到70岁为前提,考虑自己的职业计划。还需要在身心都允许时考取资格证、考虑跳槽并提高自身的修养。”
接下来,让我们借鉴一下“过来人”的经验和智慧吧。
中途辞职创业
“就这样一直呆在这家公司行不行?”――很多人都应该有过这样的不安。6年前从大型综合建筑公司辞职的松本将平就是其中之一。
因经济不景气,松本担心自己早晚会被炒鱿鱼,于是孤注一掷,利用前些年取得的“行政书士”（见P17注解）资格在神奈川县横须贺市开了一家行政书士事务所。
“最初的一两年,既没有实际业务经验,也没有人脉,举步维艰。但现在走上正轨后,工资比做公司职员时要高,也能感到工作的意义。我觉得从公司辞职是对的,”松本如是说道。他完全不指望年金,打算只要身体条件允许,就一直工作下去。
在不能依靠公司也不能依靠年金的情况下,很多人都会像松本一样,首先想到提前退休独立创业,或退休后再就业吧。但已经在原来的公司有了一定地位的人,在再就业的地方又成了“新人”,这种落差不容易接受。
那么,什么样的人能在再就业中获得成功呢?参与企业咨询的社会保险劳务士稻毛由佳认为,“开朗的人才能取得成功。开朗的人能很好地带动年轻人,发挥其能力和积极性,这些人即使上了岁数也非常抢手。如果认为有资格证就能找到工作那就大错特错了。资格证不过是个前提,能不能与年轻人一起共事才是关键。”
稻毛建议再就业的老年人通过取得管理或心理咨询方面的资格,获得与各种人沟通交流的能力。
支援再就业的PASONA CAREER公司社长渡边尚表示,“企业在录用高龄人材时重视的是其人品与个性。不与下属建立信赖关系,说话时高高在上,待人接物态度粗鲁的人,工作不会顺利。性格好的人因为能够建立良好的人际关系,人脉也广,创造了商机的也大有人在。如果从现在开始积极地与不同人接触,与人交往中不计较得失的话,之后自己会大有收获的。”
松本将平也明确表示顺利开行政书士事务所靠的是“人脉”。他说:“刚创业时,接不到案子,生活并不富裕,但我倾囊而出,去人多的地方宣传自己,并且寻找行政书士的前辈拓展人脉。我认为付出是有回报的。”
位于东京都内的“东京工作中心”一年开设4次课程,讲解如何做好在中小企业工作时的心理准备,课程对象为拥有专业技能的大型及中坚企业员工。课程限定人数为25人,但据说每次都有两倍左右的人报名。
“东京工作中心”科长高田照之表示:“课程为期12天,每天5个小时,学员在这里可以跟中小企业经营者进行讨论,并听取专业人士讲授领导技能等。在中小企业,有时必须负责专业外的工作,有的公司只有总经理没有员工。能否理解并适应这种状况非常重要。”去年的结果显示,参加课程培训的人中有65％的人成功再就业。
搬到“乡下”居住
另一方面,为降低晚年生活支出,在生活费较低的“乡下”生活也是选项之一。曾在东京都内经营书籍编辑公司的高野雅裕在泡沫经济结束后的1992年,便离开了喧嚣的都市,来到山梨县清里高原,与妻子一起经营简易旅馆。
高野说:“与东京不同,这里的生活很悠闲,感到很轻松。但我还是喜欢与印刷相关的工作,1998年左右,我开始在东京从事出版制作,周末就回到清里生活。”
据说,这片建起简易旅馆的400坪（注:1坪相当于3.3平方米）的土地,是高野雅裕的父亲在上世纪70年代以数万日元的超低价购买的。
高野雅裕说:“我们有房产所以不用花住宿费,但这里距离超市有10公里很不方便,而且保养车子也要花钱。除了我之外,提前退休来到清里的人很多,但半数以上的人因为不能忍受这里的不便而返回了东京。而且有些人不善于处理人际关系,反而因此有了压力。”
另外,高龄者要去医院等,因此医疗体制问题也是从都市移居“乡下”时面临的担忧之一。
《老后难民:50岁夫妇的生存术》作者――Fidelity退休与投资教育研究所所长野尻哲史建议如果打算在乡下生活的话,可搬到地方主要城市居住。
他认为,“把东京的消费者物价指数算作100的话,县政府所在地是90左右。住在这样的城市,普通的生活方面没有任何不便,可以做到不降低生活水平而只降低‘支出水平’。我推荐的是爱媛县松山市。那里有高岛屋和三越这两大百货商店,建在车站前黄金地段的家庭用新建高级公寓售价只要2千万日元左右,乡下不等于‘山里面’。”
FP Associates & Consulting公司个人理财师福田启太在谈到晚年资金运用时认为,“还要考虑增加资产。很多人只是考虑哪个金融商品会赚钱,但这是不对的。首先,需要考虑晚年需要多少存款,在多长的时间内,必要的年收益率为多少,可行与否。在这基础之上再分别考虑风险高的股票、稳定的国家债券、涨跌幅较大的新兴国市场、涨跌幅较小的先进国市场以及这些投资的平衡,再进行分散投资。”
但对初学者来说,靠自己的判断来组合这些金融商品非常难。福田推荐的是平衡型投资信托,每月的小额投资也会不断积累,比如说三菱UFJ投资信托的FP平衡型基金、西武环球均衡增长基金等。
公务员开拓新道路
公务员的优势在于“稳定”。如果能够灵活利用这个优势,就很有可能跨越“空白的10年”。
年金顾问泽木明解释道:“公务员年金比私企要高出两成。工作越久所得越多,最好一直工作到退休。并且,国家鼓励企业雇佣60岁以上的人,公务员也容易被再雇佣。如果紧紧地抓住现在的工作,基本可安度晚年。”
但也有不少公务员不甘于这种稳定的人生。个人造型师滨润一在东京自由之丘开了间办公室,帮助顾客搭配服装、一同去美容院或者买衣服等。
他留着略白的山羊胡,有点“坏大叔”的感觉。但滨润一以前是警视厅刑警,在31年的警察生涯中,他获得了包括警视总监（警视厅警察最高长官）大奖在内的70次以上的表彰。
滨润一说:“那是我30岁左右的时候吧。与警察学校的校友一起去喝酒的时候,听到别人聊第二人生,我就觉得我的第二人生真是不充实。刑警是天职,但除此之外一无是处。我决定过了50岁就辞职。51岁时我辞去了工作,但并没有决定要做什么。我尝试过手工荞麦面手艺人和修鞋匠等,但感觉做不来。在烦恼时,我总结至今为止在什么上面花了最多的钱、去书店时最先拿起什么样的书,得到的答案是:流行时尚。”
“我从小就喜欢时装。做警察时尾随嫌疑人时,我还穿着三宅一生的背心呢。然后把手电筒、地图和手套都放进去,不仅方便,而且好看。调查取证时,我一般都是穿定做的西服,”滨润一笑着补充道。
滨润一谈到自己的第二人生时认为,“现在我一年的收入是当警察时的2.5倍左右。坐飞机也从经济舱变成了公务舱。工作再开心,收入不增加也就失去了辞职的意义。三四十岁的时候工作很忙,但我认为在50岁的时候最好盘点一次自己的人生。然后重新审视自己到底想要做什么,这样会为自己开拓一条新的道路。”
也有人利用公务员时期的经验开始新的工作。在横浜市小学教书的佐藤真里现在在日语学校“ARCACADEMY”教外国人日语。
她说:“在小学教书很有意义,但工作非常辛苦。如果工作到60岁,我的体力和精力会被耗尽,就不能再开始新的事情了。我的两个孩子也都工作了,我差不多也该为自己活了,就提前退休了。退休前,我从熟人那里听说了日语学校的事。退休后在‘ARCACADEMY’日语学校参加了日语教师讲座,420个小时的课程费用大约是55万日元。我现在每周去上一次课,月收入大概也就能支付两天一宿的国内旅行。”
如果只看收入的话,比以前少了。但佐藤有自己的梦想。她想在将来和丈夫一起作为志愿者去国外教日语。
“没有通过国家公务员一级考试”（注:级别最高的国家公务员考试）的政府官员寺泽清司,在2007年的统一地方选举时,为了参加?玉县议员选举,而从国土交通省辞职,但落选了。他的生活也由此“一落千丈”。
寺泽说:“如果是通过国家公务员一级考试的官员,除了‘下凡’以外,也可以利用关系到出身大学或咨询类企业任职,很容易再就业。没通过考试就无人理睬,非常辛苦。”
寺泽42岁时买的房子,还有近30年的贷款要还。所以他到再就业中心针对40岁以上人群的“人材银行”开始求职。而另一方面,他还要靠打短期工勉强糊口。
在这种情况下,拯救了寺泽的是他在公务员时代孜孜不倦考取的资格。当时的他利用每天上下班坐电车的10分钟时间来准备各种资格考试,并取得了公寓管理士、行政书士、个人理财师、国内旅行业务处理管理者、开运风水顾问等许多资格证。
他说:“如果没有资格证,我就只是个失业者,但考取的资格证成了我的优势。每天10分钟的积累,现在发挥了作用。”
2008年,寺泽开设了个人事务所,从高级公寓管理组织的营运到遗产分割协议,所受理的案子十分广泛。特别是中小企业到政府机关进行各种各样的申请时,精通业务手续的寺泽可运用自己的经验和人脉给予很好的支持。
他说道,“收入其实比公务员时期差很多。但在政府机关时,即使有人对我低头,那也不是钦佩我这个人,而是我的组织或位子。现在,顾客会和我面对面地交流。如果因工作结缘的总经理们意气相投的话,还可以因此接到新的业务,这份乐趣在公务员时期是体验不到的。”
从公认会计师到社会保险劳务士（见P17注解）,再到拼图玩具审定二级,有着“平成资格王”之称的中村一树共取得了574个资格,他说:“不说霞关的官员,市政府的职员等专业性并不高,即使想再就业也很难。老一辈的人要求的是经验和人际关系。不仅仅是取得资格,还在工作的时候开始逐渐积累人际关系,以备将来之用是非常重要的。”
5年前,井上志津佳从做钟点工的主妇转变成了个人服装搭配师,现在的月收超过20万日元。单身时在服装公司上班的井上因为结婚辞掉了工作,但丈夫的收入并不稳定。
“即使我想当正式员工,工作也不行,因为我没有经验。那时,我才知道有帮个人顾客搭配服装的工作。”
于是,井上马上就去报班学习,并自称是个人搭配师,平时就继续做钟点工,只有周末帮人搭配服装。刚开始月收入也有不满3万元的时候,但现在她已经在进行关于时尚礼仪和创业的演讲活动了。“最初反对我创业的丈夫也对我说‘帮大忙了’,”井上说道。
模拟迎接幸福的70岁
从这份模拟人生的选项中,我们试着选择适合自己70岁时的生活方式,然后再从公司职员、公务员、个体户、主妇这些不同行业的生存策略中获得如何生存下去的启发。
A悠然自得地享受
你的人生,在通货紧缩持续时,十分稳定。但漫无目的地继续悠哉下去是不行的。如果遇到通货膨胀,你的存款就会一直减少。
为了以防万一,也许用少量的钱开一个证?户头,提前练习如何调动自己的资金比较好。
B用投资瞄准一次性翻身
对于好奇心旺盛的你,比较推荐股票投资。一直这样下去的话,日本早晚会有地震恐慌,股价和地价也非常有可能暴跌。
另一方面,看准时机,趁势而上一夜暴富也不是梦。但是也不要忘记这样做也是有很大风险的。
C夫妻工作一起攒钱
想要稳定地度过晚年生活的你,夫妻一同工作一同攒钱吧。除了电费、取暖费和汽油费外手机费和教育费等,能节省的地方有很多。
不要想着之后再攒,而是现在就行动起来。每月从工资中先行扣除要攒的钱,这种方法非常行之有效。
D独立视野开始副业
对夫妻关系感到不安的你,为了能一个人也可以生活下去,试着开始副业吧。
肯定能够挣钱的是利用网络进行贸易,在海外以低价购入的东西在网上以高价卖出。为了晚年能够独立赚钱,从现在就开始锻炼必要的眼光吧。
E移居到地方或者海外
对于期盼新天地的人我推荐的是,在距离东京50至100公里范围内的“城市村”生活。
这里没有乡下那样非常浓厚的人际关系,物价也便宜。移居海外的话语言不通很痛苦,但如果是个人收入标准很高、医疗设备完善的台湾或者新加坡就值得考虑。
F依靠现在的公司
对于没有钱、技术和自尊心的你要想生存下去只有一条路。那就是不管怎样都要留在现在的公司。
绝对不要和人事部、公司内部的掌权者有纠纷。完完全全地讨好对方,没准能够让他们雇佣你到70岁。